Když sazba hypotéky kouše: Jak ji srazit a získat zpět tisíce

Nejdůležitější je změnit přístup k penězům. Dluh není ostuda, ale ignorování problému ano. Začněte budovat rezervu i ve výši jednoho měsíčního výdaje – to je první krok k tomu, abyste se k novým dluhům už nikdy nevrátili. Sledujte svůj rozpočet pravidelně, ideálně jednou týdně, a oslavujte každý splacený úvěr. Nezní to jako velký úspěch, ale každý menší dluh, který zmizí, vám dává sílu dotáhnout to do konce. A pokud se vám zdá, že jste v pasti, pamatujte: vždy existuje cesta ven – jen ji musíte chtít najít.

Diverzifikace portfolia je základním kamenem rozumného investování. Nespočívá v tom koupit co nejvíce různých aktiv, ale v tom, aby se pokles jedné investice neprojevil na celém portfoliu. Pojďme se podívat, jak na to správně a kterým chybám se vyhnout.

Pozor ale na takzvané refixace. Mnoho lidí podepíše smlouvu na pět let a pak až při konci fixace zjistí, že jim banka nasadí vyšší sazbu, a oni nevědí, co s tím. Přitom stačí začít jednat alespoň tři měsíce před koncem fixace. Požádejte o novou nabídku, porovnejte ji s tím, co nabízí jinde, a pokud banka nepřistoupí na nižší úrok, máte právo přejít k jiné bance. Jen pozor na poplatky za předčasné splacení – ty se však u konce fixace většinou neúčtují, pokud splácíte v rámci běžného refinancování.

Jak se vyhnout nejčastějším chybám začátečníků Nejdříve si vytvořte finanční rezervu. Měla by pokrýt alespoň tři až šest měsíců výdajů. Teprve poté investujte. Nikdy neinvestujte peníze, které budete v nejbližší době potřebovat. Typickou chybou je vkládat do akcií celé úspory a pak ve stresu prodávat při poklesu. To je jistá cesta ke ztrátě.

Další pastí je půjčování si na zaplacení jiných dluhů. I když se to zdá jako rychlé řešení, ve skutečnosti jen oddalujete problém a vytváříte nové úroky. Pokud už nemáte z čeho splácet, vyhledejte odbornou pomoc – poradnu pro dlužníky, kde vám zdarma poradí s oddlužením, nebo právníka, který posoudí, zda jsou vaše dluhy oprávněné. Nepodepisujte ale nic, čemu nerozumíte, a nevěřte společnostem, které slibují „stoprocentní oddlužení" – tyto služby jsou často drahé a mnohdy nelegální.

Jak konsolidace změní vaši situaci Pokud máte více dluhů, zvažte konsolidaci – tedy sloučení všech půjček do jedné s nižší měsíční splátkou. Tento krok vám uleví v cashflow, ale pozor na úskalí. Konsolidace obvykle prodlužuje dobu splácení, což znamená, že zaplatíte více na úrocích. Vždy si spočítejte celkovou částku, kterou nakonec zaplatíte, ne jen měsíční splátku. Ideální je konsolidace pouze tehdy, pokud vám umožní splatit dluh rychleji, nebo alespoň výrazně zjednoduší správu financí. Pokud se konsolidace netýká vaší situace, zaměřte se na metodu sněhové koule: splaťte nejdřív nejmenší dluh a jeho splátku postupně přesuňte na další. Tento postup vám dá rychlý pocit úspěchu, který je psychologicky důležitý.

Nezapomeňte na daně a poplatky. Každý obchod a správa účtu něco stojí. Vysoké poplatky dokážou zdecimovat zisk i dlouhodobě. Porovnejte nabídky zprostředkovatelů, ale pozor na to, že nejlevnější nemusí být vždy nejlepší. Sledujte také daňové povinnosti – v Česku je nutné přiznat příjmy z prodeje cenných papírů, pokud jste je nevlastnili déle než tři roky. Včasné plánování daní vám ušetří nepříjemná překvapení.

Investování není závod. Nechte peníze pracovat a vy se věnujte svému životu. Pravidelné vzdělávání a trpělivost jsou klíčem. Vyhněte se tipům od kamarádů a senzacím z internetu. Většina rychlých zisků končí ztrátou. Držte se svého plánu a přizpůsobujte ho jen ve chvílích, kdy se zásadně změní vaše životní situace.

Jak najít rovnováhu mezi rizikem a výnosem Nejdříve si určete, jakou část peněz můžete skutečně oželet a jaký máte investiční horizont. Pokud víte, že peníze budete potřebovat do pěti let, nemá smysl je dávat do akcií. Naopak dlouhodobý horizont umožňuje podstoupit vyšší riziko. Následně si rozvrhněte, kolik procent portfolia chcete mít v akciích, dluhopisech, nemovitostech či hotovosti. Tento poměr by měl odpovídat vaší ochotě snášet výkyvy.

Než si pozvete poradce domů nebo sednete do jeho kanceláře, zjistěte si o něm maximum. Nejde o to, abyste prošli všemi jeho certifikacemi, ale abyste pochopili, s kým jednáte. Většina lidí udělá chybu, že se nezeptá na jeho vztah k pojišťovnám. Přitom stačí jednoduchá otázka: „Jaké produkty můžete nabízet a od kolika různých společností?" Pokud slyšíte, že spolupracuje jen s jednou pojišťovnou, je zřejmé, že nehledá nejlepší řešení pro vás, ale plní svůj obchodní plán.