6 zásad, jak zvládat kreditní kartu bez zbytečných poplatků

Dalším důležitým faktorem je doba, která zbývá do konce fixace nebo do konce celé splatnosti. U hypotečních úvěrů platí, že během fixačního období si banka může účtovat poplatek za mimořádnou splátku, ale po skončení fixace je předčasné splacení obvykle bez sankcí. Jestliže vám do konce fixace zbývá jen několik měsíců, počkejte a splaťte úvěr hned po jejím uplynutí. Naopak u spotřebitelských úvěrů se poplatky často odvíjejí od toho, kolik času ještě zbývá do konce smlouvy – čím dřív chcete úvěr splatit, tím vyšší může být poplatek.

Kdy se předčasné splacení skutečně vyplatí? První věc, kterou si ověřte, je maximální výše poplatku, kterou vám poskytovatel může naúčtovat. Podle občanského zákoníku nesmí být tento poplatek vyšší než skutečně prokázané náklady, které bance vznikly v důsledku předčasného splacení. To znamená, že pokud banka požaduje částku výrazně převyšující reálné náklady, máte právo ji rozporovat. Při kalkulaci proto porovnejte požadovaný poplatek s vaším odhadem administrativních nákladů – obvykle jde o jednorázovou práci s přepočtem splátkového kalendáře a uzavřením úvěrového účtu, nikoliv o astronomické částky.

Základní dělicí čára vede mezi účastnickými fondy a takzvanými transformovanými fondy. Transformovaný fond je starší typ penzijního připojištění s garantovaným nezáporným zhodnocením, ale s minimálním výnosem a vysokými poplatky. Účastnický fond je novější alternativa, která už takovou garanci nemá, ale v dlouhodobém horizontu umí vydělat výrazně víc. Pro lidi, kterým zbývá do důchodu více než deset let, dává smysl druhá varianta. Jenže pozor: i mezi účastnickými fondy jsou obří rozdíly.

Nezapomeňte také na to, že předčasné splacení celého úvěru vás připraví o možnost daňového odpočtu úroků, pokud jste úvěr využívali na bydlení. Ačkoliv ušetříte na úrocích, přijdete o daňový benefit, který jste mohli uplatňovat v dalších letech. Před finálním rozhodnutím si proto spočítejte, o kolik přijdete na daňových úlevách, a tuto částku přičtěte k poplatkům za předčasné splacení. Až poté porovnejte celkové náklady s úsporou na úrocích – výsledek vám dá jasnou odpověď, zda se vyplatí jít do mimořádné splátky, nebo raději nechat úvěr běžet.

Častou chybou je také to, že lidé stavební spoření vnímají jako čistou investici a porovnávají jeho výnos s akciemi nebo fondy. To je špatně. Stavební spoření je především o jistotě a o tom, že peníze neprojíte. Pokud tedy hledáte vysoké zhodnocení, hledejte jinde. Pokud ale chcete mít jistotu, že naspoříte na bydlení, a zároveň mít možnost levného úvěru, je to správná cesta. Nejdůležitější je pravidelně kontrolovat výpisy a nenechat peníze ležet bez povšimnutí. Jakmile se změní vaše životní situace – přestěhování, změna příjmů, nebo naopak dědictví – přehodnoťte, jestli vám stavební spoření stále dává smysl.

Na co si dát pozor při porovnávání nabídek Typický omyl spočívá v tom, že lidé porovnávají pouze samotnou sazbu a zapomínají na to, jak často se úroky připisují. Někdo má sazbu 3 % s úročením měsíčně, jiný 2,8 % s úročením ročně. Při delším horizontu může být nižší sazba s častějším připisováním výhodnější, protože se úročí i připsané úroky. To je efekt složeného úročení. Pokud tedy chcete porovnávat férově, vždy se dívejte na efektivní úrokovou sazbu, která už zohledňuje četnost připisování.

Základním krokem je zjistit aktuální výši nesplacené jistiny a úrokových nákladů, které byste ještě zaplatili v případě, že úvěr splatíte v původním termínu. K tomu využijte předepsaný splátkový kalendář, který máte ve smlouvě, nebo si vyžádejte od poskytovatele přehled o celkové zbývající částce. Od tohoto čísla pak odečtěte poplatek za předčasné splacení, který je v mnoha případech stanoven jako procento z předčasně hrazené částky, někdy však bývá fixní. Porovnejte obě hodnoty – pokud je poplatek vyšší než úspora na úrocích, předčasné splacení se jednoduše nevyplatí.

Prvním krokem je písemná reklamace. Pošlete ji datovou schránkou nebo doporučeně, a to na adresu centrály banky, ne na pobočku. Ve lhůtě do třiceti dnů banka musí odpovědět. Pokud odpoví zamítavě nebo vůbec, máte právo obrátit se na Českou národní banku (ČNB). K podnětu přiložte kopie všech dokumentů a popište celý průběh. ČNB sice neřeší běžné spory mezi bankou a klientem, ale její vyjádření má váhu – banka se bojí případných sankcí za porušení předpisů.

Základní vzorec pro výpočet úroku je: úrok = (jistina × sazba × počet dní) / (100 × počet dní v roce). Tento vzorec si můžete spočítat sami, ale většinou vám stačí vědět, že konečný úrok je vždy nižší než prosté procento z počátečního vkladu, pokud necháte peníze uložené celý rok bez pohybu. Na tomto místě se hodí zmínit, že peníze se úročí jen za dny, kdy skutečně leží na účtu – den vkladu a den výběru se obvykle nezapočítávají.